任意整理における延滞利息(遅延損害金)

任意整理等の債務整理において、「遅延利息(遅延損害金)」と呼ばれる言葉をよく耳にします。

「遅延利息(遅延損害金)」は高利率! 注意しましょう

遅延利息(遅延損害金)は、当初設定した消費者金融業者等の借入利率に比べて、高い利率で計算されているため、注意が必要です。このページでは、遅延利息(遅延損害金)について理解を深めたいと思います。

「遅延利息(遅延損害金)」とは

遅延利息は、返済が滞った場合に発生する金銭債権です。当初の借金に対する利息の算出と同じように一定期間を区切り、その期間内の元本額に、一定利率を乗じて算出します。

債務整理で滞納したときのペナルティー的要素

ペナルティーの要素が強い

遅延損害金は、滞納に対するペナルティー的な要素が強くあります。その性格が利息に良く似ていることから、一般的に”遅延利息”と呼ばれる場合も多いのです。ただ先述の通り、厳密な遅延損害金の法的意味は、債務不履行の一種である「履行遅滞」に基づくペナルティー(損害賠償金)のことを言います。

「遅延利息」は、債務不履行に対する損害賠償金です

本来の利息は、元本借り入れに対する金融サービスの対価として負担するお金で、原則として金銭消費貸借契約の利息条項に則って発生するものです。

これに対して遅延利息(遅延損害金)は、債務不履行によって発生する損害賠償金になります。債務不履行である履行遅滞の要件を具備することで発生します。

法定金利で計算しても26%以上の高利率になるのが「遅延利息」

遅延利息(遅延損害金)利率は、貸出金利の最大1.46倍まで認められています。そのため法定金利で計算しても、遅延利息は、26%以上の高利率になり、支払い延滞期間が長くなればなるほど、大変大きな金額に膨れ上がっている可能性があります。

尚、消費者金融業者等の貸金業者との金銭消費契約の中で、遅延利息(遅延損害金)の条項があり、その利率は当事者間で自由に設定できます。この遅延利息についても、利息制限法の制限利率を超える「約定利率」を超えることは出来ず、万一超えていた場合この他部分は無効になります。

任意整理と遅延利息(遅延損害金)のカット

債務整理を行う多くの弁護士事務所等では、任意整理を行う和解契約の際に、弁護士会の統一基準に従った分割返済もしくは一括返済の方法で和解交渉を進めます。

弁護士会の統一基準には、「和解案の提示にあたっては、それまでの遅延損害金、並びに将来の利息は付けないこと」という規定が設けられています。大手・中堅の貸金業者をはじめとする合法的な消費者金融業者等の大半の貸金業者は、この弁護士会の基準に従い、和解に応じてくれます。

任意整理と遅延利息(遅延損害金)のカット

その理由は、貸金業者にとっても、遅延損害金と言う遅延利息の返済を強要したのでは、債務者が履行遅滞を超えて、履行不能に陥る危険があるからです。そして債権者にとって不利な他の債務整理手続き(自己破産等)に移行すると、結果的に貸金業者側の損になってしまいます。

このような理由から、任意整理での和解は、分割返済であっても遅延利息(遅延損害金)を請求されることがありません。将来的に利息もカットされるケースが、一般的な和解内容になっているのです。

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